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| 存款利率跌破1%，用利息生活的年輕人去哪了？ |
| 來源： 發(fā)布：2025/11/7 19:22:14 |
| 從工作的第一天起，27歲的金明就意識(shí)到“我不想工作”。為此，她定下了100萬存款的目標(biāo)，“攢夠就辭職，用利息過日子。” 像金明一樣，“用利息生活”“提前退休”曾是許多年輕人的浪漫想象。在銀行存款利率較高的前幾年，不少人的確通過高息大額定存的收益實(shí)現(xiàn)了“低欲望躺平”體驗(yàn)。為了獲得更高的收益，一些人甚至成為“存款特種兵”，不惜坐飛機(jī)和高鐵，跨省、跨市存錢。（詳見鏡相工作室此前內(nèi)容：攢夠10萬，我選擇裸辭用利息生活） 但近年來，存款利率一直處于下降通道，短期利率進(jìn)入“0字頭”（注：一年期定期不足1%），中長期利率也全面進(jìn)入“1時(shí)代”（注：三年、五年定期利率普遍不足2%）。曾經(jīng)用利息過上低欲望生活的年輕人們，如今已很難覆蓋日常生活開支。 有人重新回到職場上班；有人調(diào)整了儲(chǔ)蓄目標(biāo)；還有的人，將目光轉(zhuǎn)向了理財(cái)投資提高收益，通過余額寶或債基、黃金和指數(shù)基金做“新三金”配置成為熱門話題。 金明屬于后者。今年初，一度追著高利率銀行存定期的她，將到期的存款全換成了黃金基金。7月，她又將大部分的錢投入基金市場。在低利率時(shí)期，越來越多的“金明們”重新對存款排兵布陣，試圖尋回對生活的掌控感。 “用利息生活”的夢碎了 金明曾經(jīng)問過AI：如何能快速獲得一百萬，實(shí)現(xiàn)“退休自由”？答案很多，但本質(zhì)都一致：極致儲(chǔ)蓄，拼命開源。 她生活在山東濟(jì)南，每月最大的開銷是房租，好在合租房租金便宜，加上水電費(fèi)和物業(yè)費(fèi)，每個(gè)月需要不到1000塊。為了存錢，她早餐只吃3塊錢的包子，午餐不到20塊錢，晚餐基本不吃。“一是要減肥，二是不會(huì)做飯，在外面吃還挺貴的。”她說。 為了多攢一點(diǎn)錢，她還運(yùn)營了一個(gè)自媒體賬號(hào)，收入雖然不高，但是經(jīng)常能接到一些護(hù)膚品和咖啡飲品的商單，既能開源又能節(jié)省相關(guān)開銷。 工作5年后，她攢下了10多萬元，將所有的錢都放在余額寶里。2023年，她聽說地方銀行的存款利率很高，又化身“存款特種兵”，將存款分成幾份，以半年到一年為周期，騰挪不同的銀行存定期。 當(dāng)時(shí)，銀行存款的年利率最高3.2%，10萬元存款每年能有近3000元利息，足夠她支付一季度房租。靠著這樣的節(jié)儉和開源，她一步步走近“用利息生活”的目標(biāo)。 但近幾年來，隨著銀行利率普遍下調(diào)，她發(fā)現(xiàn)存款的收益越來越低，到今年7月，就算存到利息最高的銀行，月利息也不足200元。一度令她感到迷茫。 ● 近幾年來，銀行利率進(jìn)入下降通道。今年，利率又多次下調(diào)，活期存款近“0利率”。 這是像金明一樣“用利息生活的年輕人”面臨的共同問題。3年前，攢夠100萬的三三旅居各地后，住進(jìn)惠州的養(yǎng)老小區(qū)，主要靠75萬定存的利息生活。但隨著利率下行，月利息已經(jīng)難以覆蓋他每月3000元開支。 “我感覺對未來還是比較擔(dān)憂的，一方面利率降得太快了，另一方面又沒有太好的投資產(chǎn)品供選擇。”三三說。 在小紅書上，#用利息生活#閱讀量已經(jīng)從去年的1.4億，提升至如今的4.3億，但內(nèi)容已經(jīng)從分享生活和存款收益更多轉(zhuǎn)向了討論理財(cái)配置。 在豆瓣“用利息生活”小組，很多人發(fā)帖問：三年/五年前的定存馬上到期了，以后該何去何存？ 這個(gè)擁有70多萬成員的小組，是夢想用利息生活的年輕人聚居地，他們會(huì)在小組中分享儲(chǔ)蓄經(jīng)驗(yàn)。前幾年的討論帖中，三年期的定存利率普遍高于3%，最高的甚至能達(dá)到4.8%；到了今年夏天，在一條“求3%利率定存推薦”的帖子下面，組員們討論來討論去，得出一個(gè)共同的結(jié)論：現(xiàn)在定存利率能到2.5%就算不錯(cuò)了。 于是，有人宣布“用利息生活夢想破裂”；有人提高了“退休自由”的門檻，將儲(chǔ)蓄目標(biāo)從100萬增加到200萬；還有人則因?yàn)槔⒉荒芨采w日常支出，已經(jīng)重回職場。 更多的人則是將目光轉(zhuǎn)向投資理財(cái)。今年以來，與儲(chǔ)蓄利率下降相對的是，黃金價(jià)格頻頻上漲，權(quán)益類基金凈申購規(guī)模創(chuàng)近三年新高。曾把安全感寄托給利率的年輕人，將目光轉(zhuǎn)向了投資市場。 去年11月，金明在支付寶買入了1000元黃金基金試水，發(fā)現(xiàn)賺錢后逐步加倉到5萬元；今年7月，黃金漲勢放緩，她又將更多的錢投入風(fēng)險(xiǎn)與收益更高的指數(shù)基金。但不管重心在哪里，她始終保持在不同市場均有資金。 “不能再把雞蛋放在一個(gè)籃子里。”她說，投資市場大起大落，單押權(quán)益基金或者黃金也都風(fēng)險(xiǎn)頗高。這也是降息潮下，年輕人的普遍選擇。 年輕人轉(zhuǎn)戰(zhàn)“新三金”配置 金明從事互聯(lián)網(wǎng)營銷工作，每天需要花大量的時(shí)間上網(wǎng)，熟知流行趨勢和熱點(diǎn)。今年6月以來，她在網(wǎng)上頻繁看到“新三金”這個(gè)詞。 所謂“新三金”，是一種理財(cái)組合，也是今年流行起的一種配置方法，將余額寶或債基作為底倉，黃金基金對沖風(fēng)險(xiǎn)，指數(shù)基金或權(quán)益基金抓住市場機(jī)遇。三者各司其職，既有流動(dòng)性，也有抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 28歲的小蘇通過不少踩坑的經(jīng)歷，才形成了如今的“新三金”配置。他現(xiàn)就職于深圳的一家半導(dǎo)體公司，曾因?yàn)檩p信數(shù)字貨幣的傳銷，被騙了1萬塊積蓄，后面他一頭扎入股市又全虧損。過去的經(jīng)驗(yàn)教會(huì)他：“要避免高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。以前是看好一個(gè)產(chǎn)品就all in，現(xiàn)在明白了把雞蛋分開放，才能抗住風(fēng)浪。” 于是，他配置了當(dāng)下熱門的“新三金”。余額寶里留3到6萬應(yīng)急和日常支取；每天定投債券基金和黃金基金——前者漲跌溫和，當(dāng)作長期存款，后者與其他資產(chǎn)對沖風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)中有漲；指數(shù)基金追求更高的收益。 靠著這樣的理財(cái)組合，無論行情如何震蕩，他的收益始終穩(wěn)中有漲。到今年，他已經(jīng)攢下了24萬元，其中理財(cái)收益率達(dá)到12%。 三三的經(jīng)歷與小蘇類似，退休前他曾嘗試過單一的理財(cái)投資。一次是嘗試虛擬幣爆倉，另一次是炒股，兩次投資均損失慘重， 如今，他明白了，投資最重要的不是追求高收益，而是把控好風(fēng)險(xiǎn)。 對于許多用利息生活的人來說，“新三金”滿足了這一核心訴求：雖然收益沒有高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)那樣顯著，但能在低欲望的生活里維持基本生活節(jié)奏和心理確定感。 事實(shí)上，“新三金”并非憑空出現(xiàn)。早在1987年，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈里·布朗就提出了相似的“永久投資組合”理論：把錢平均分配到股票、長期國債、現(xiàn)金與黃金，并定期再平衡。歷史數(shù)據(jù)表明，采用永久組合配置的投資組合長期內(nèi)不僅實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健收益，還有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。雪球網(wǎng)的回測數(shù)據(jù)也顯示，過去30多年，這類配置的年化收益約為7%，波動(dòng)率可控。 越來越多人開始逐步意識(shí)到配置的重要性。螞蟻財(cái)富的數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月底，已有937萬90后、00后配置了“新三金”。 新三金分散風(fēng)險(xiǎn)的特性和金明的需求也不謀而合。她不是一個(gè)高物欲的人，50塊錢買的棉服可以穿4年，“反正保暖就行”。 她想快點(diǎn)存到100萬，然后過相對自由的生活。在支付寶上，她配置了2萬黃金基金、2萬余額寶基金，剩下的則全部買入高風(fēng)險(xiǎn)也高收益的指數(shù)基金。 “上半年投資黃金賺了幾萬塊，所以我覺得我可以拿出一部分收益去嘗試（更高風(fēng)險(xiǎn)）了。”她解釋。雖然增加了指數(shù)基金占比，但跟小蘇、三三等人一樣，她仍然希望通過新三金配置分散風(fēng)險(xiǎn)，不要太冒進(jìn)。 重建自己的生活秩序 今年7月，金明正式開始了她的“用利息生活”實(shí)踐。 在支付寶等不同平臺(tái)上，她關(guān)注了80多個(gè)投資理財(cái)博主。每天，她都會(huì)看完所有博主的理財(cái)操作，再結(jié)合自己的需求，在下午3點(diǎn)前完成基金的買進(jìn)賣出。 她的生活被切成節(jié)奏清晰的三段：早晨，利用洗漱時(shí)間看完理財(cái)博主的分析視頻；中午吃飯時(shí)，閱讀所有對基金行情的分析；晚上回到合租屋，在室友吵鬧的背景音中復(fù)盤當(dāng)天市場走勢。 今年，她已累計(jì)賺了3萬多，平均下來收益不僅覆蓋每月日常支出，還提升了她的日常生活質(zhì)量。她給自己預(yù)留了一筆與朋友聚會(huì)用的“快樂基金”，偶爾收益較高的時(shí)候，她還會(huì)買杯奶茶獎(jiǎng)勵(lì)自己。 她把理財(cái)經(jīng)驗(yàn)發(fā)在小紅書上，很快積累了3萬多粉絲。她和粉絲們每周在群里交流心得，金明常提醒大家：“我是偏激進(jìn)的，你們想穩(wěn)一點(diǎn)，就多買債基一類風(fēng)險(xiǎn)偏低的。” 看著群友陸續(xù)盈利，她突然意識(shí)到：為了逃離工作而開始的理財(cái)，卻幫助她找回了在工作中丟失的價(jià)值感。 過去幾年，金明一直處在迷茫和不安中。生活里，她陸續(xù)經(jīng)歷鄰居的離世、親戚生意破產(chǎn)；職場上，她也因?yàn)楣静脝T突然失去了上班搭子。金明對未來產(chǎn)生了一種深切的焦慮：“萬一被裁的是我呢？萬一生病的是我爸媽呢？” 最焦慮的時(shí)候，她看遍了支付寶上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還給自己買了重疾、意外等保險(xiǎn)。那時(shí)候，唯一讓她安心的是存款上漲。因?yàn)殄X每上漲一分，未來就多一分的保障。 這是一種對生活的掌控感。金明說，她常常在工作中深感無力：“有時(shí)候已經(jīng)付出了十分努力，但項(xiàng)目就是只能做出兩分成果。”但這幾個(gè)月來，她“投入六分精力就能看到五分回報(bào)”，那種努力與回報(bào)的對等，就是掌控感的切實(shí)證明。 這也是理財(cái)配置帶給年輕人的共同的底氣。在黃金短期價(jià)格像“跳樓機(jī)”一樣劇烈波動(dòng)時(shí)，小蘇收益穩(wěn)定，心態(tài)也保持平穩(wěn)；三三也并不打算結(jié)束自己的退休生活，他打算將到期的75萬存款重新分配，換成“新三金”收益，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“局部躺平”。 用利息生活，像是一場被打斷的美夢；而“新三金”配置理念，則是在夢醒后的嘗試。它或許不能通往財(cái)富自由，卻是年輕人們試圖重建生活秩序的新方式。 |
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